从《儒林外史》看清朝的居民如何贷款买房

咱们再换个方法，让匡家去找借钱局。在晚清的江南，借钱局俯拾皆是，多由官员富商发起设立，专为贫民提供经济上的短期救助，具体来说，就是提供无息贷款。按照程序，匡家应该向乐清本地的借钱局提出申请，然后借钱局派人调查，证明他们的确是贫民，然后才向他们放贷。

问题在于，在借钱局最多只能贷到五千文，清朝钱贱银贵，一度是一千七百文才兑换一两银子，而匡家还有四十两银子的缺口，这点儿无息贷款根本不够用。为了交足房款，相信匡超人会造出许多假证明，同时向几十家借钱局提出申请，一如今天申请无担保小额贷款的农民伪造一堆身份证。

几点说明：

1.乐清县大柳村失火一段，引自《儒林外史》第16回“大柳庄孝子事亲，乐清县贤宰爱士”。《儒林外史》是小说，不是正史，但是仅从了解生活图景这个角度来讲，小说比正史更有参考价值；

2.晚清乐清未必有借钱局，但杭州是有的，苏州是有的，镇江是有的，连孤悬海外的舟山都有过，我们姑且推测乐清也有。关于借钱局的性质和放贷程序，见于《郑观应集》下册，拯贫借钱局序，局章六则；

3.清朝金融机构虽然不提供房贷业务，却已有房屋抵押贷款的雏形。关于这一点，在《明清苏州工商业碑刻集》辑录第38份碑刻《吴兴会馆房产新旧契照碑》里有具体事例，即光绪二十五年以前，苏州吴兴会馆房契被一位名叫陈鹤鸣的人拿去盗卖。原文说：“吴中房屋契照，可以质押银洋。